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近日，濟寧搜狐焦點房產(chǎn)網(wǎng)小編注意到濟寧市住房公積金管理中心發(fā)布了關(guān)于《濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告。

為加強個人住房公積金貸款管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)住建部《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）等法規(guī)、規(guī)章和行業(yè)規(guī)范，結(jié)合我市實際，濟寧市住房公積金管理中心對《濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法》（濟政發(fā)【2017】25號）進行了修訂，形成了《濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）》。按照《濟寧市規(guī)范性文件管理辦法》（濟政辦發(fā)【2017】36號）第二十四條要求，現(xiàn)將征求意見稿全文公布，向社會公開征求意見。如有意見請于2019年7月20日前通過以下方式反饋：

1.電子郵箱發(fā)送至：jnxdk@163.com（如有提出意見或建議的社會公眾，請留下您的姓名和聯(lián)系方式，以便進一步聯(lián)系）。

2.信函請郵寄至：濟寧市洸河路133號興唐大廈濟寧市住房公積金管理中心信貸管理科（請注明《貸款管理辦法》征求意見），郵編：272100。

濟寧市個人住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）

第一章總則

第一條  為加強個人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》和中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。
第二條  本辦法所稱公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，由市住房公積金管理中心（以下簡稱市公積金中心）向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、大修、翻建各類自住住房的政策性貸款。
第三條  本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款與管理適用本辦法。
第四條  市公積金中心統(tǒng)一負責全市公積金貸款的監(jiān)督管理工作，并具體負責公積金貸款的審批，監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算工作。
市公積金中心分支機構(gòu)按照市公積金中心的授權(quán)負責本轄區(qū)公積金貸款的審批和管理工作。
財政、審計、人民銀行、監(jiān)察等部門按照各自職責，做好公積金貸款的有關(guān)監(jiān)督工作。
第五條  公積金貸款管理工作應(yīng)當遵循防范風(fēng)險優(yōu)先和便民的原則。

第二章   貸款對象和條件

第六條 凡按時足額繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、大修、翻建自住住房的，均可申請公積金貸款。
第七條申請公積金貸款必須具備下列條件：
（一）按時足額繳存住房公積金在1年以上（包括1年）；
（二）具有合法的購買或者建造、大修、翻建自住住房合同或者協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或者協(xié)議簽訂時間在2年以內(nèi)；
（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽良好，有償還貸款本息能力；
（四）有可靠的擔保；
（五）首次使用公積金貸款的，必須有不低于30%的首付款；第二次使用公積金貸款的，必須有不低于40%的首付款；建造或者大修、翻建房屋的，必須有不低于50%的自有資金；
（六）沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。
第八條共同申請人應(yīng)為借款申請人配偶。
第九條市公積金中心不得向已使用2次公積金貸款的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。

第三章   貸款額度、期限和利率

第十條公積金貸款最高額度和最長期限由市公積金中心根據(jù)本市房產(chǎn)市場價格情況和職工收入水平核定，報市住房公積金管理委員會批準后執(zhí)行。
第十一條  每筆公積金貸款額度應(yīng)當同時符合下列規(guī)定：
（一）首次使用公積金貸款的，最高貸款額不得高于購房總價款的70%；第二次使用公積金貸款的，不得高于購房總價款的60%。借款申請人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應(yīng)當以評估價確定貸款額度；
（二）貸款最高額度不得超過抵押物現(xiàn)有價值的70%；以有價證券作質(zhì)押擔保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限；
（三）借款申請人的貸款額度按照借款申請人及共同申請人月公積金繳存基數(shù)確定，其計算公式為：借款申請人貸款額度＝借款申請人及共同申請人月公積金繳存基數(shù)總額×12個月×貸款期限×40％；
（四）扣除借款申請人及共同申請人尚未還清的債務(wù)總額。
第十二條  公積金貸款額，按照借款申請人及共同申請人申請貸款額和本辦法第十一條的規(guī)定確定。申請貸款額不超過本辦法第十一條規(guī)定的，以申請貸款額作為貸款額；申請貸款額超過本辦法第十一條任何一項規(guī)定的，以其中最低限額作為貸款額。
第十三條  每筆公積金貸款期限，應(yīng)當按照下列規(guī)定核定：
（一）  公積金貸款期限到期日，截止到借款申請人法定退休年齡后的第5年；
（二）  借款申請人申請貸款的期限短于前項規(guī)定的，以申請貸款期限為準；借款申請人申請貸款期限長于前項規(guī)定的，按照前項規(guī)定核定貸款期限。
第十四條  公積金貸款利率按照中國人民銀行和住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限為1年的，按照合同利率執(zhí)行；貸款期限在1年以上的，還款期內(nèi)如遇貸款利率調(diào)整，于次年1月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。

第四章   貸款程序

第十五條   公積金貸款由市公積金中心委托商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托商業(yè)銀行承辦公積金貸款，應(yīng)當與受委托貸款銀行（以下簡稱受托銀行）簽訂書面合同。
第十六條  借款申請人申請公積金貸款，應(yīng)當向市公積金中心設(shè)立的公積金貸款受理網(wǎng)點或者受托銀行提出申請，并提交下列資料：
（一）合法身份證明；
（二）住房公積金繳存證明；
（三）婚姻證明；
（四）穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明；
（五）購買住房合同或者建造、大修、翻建住房審批手續(xù)和合同；
（六）購買住房的首期付款收據(jù)或者建造、大修、翻建住房的自有資金存款證明；
（七）抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明及處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押證明；抵（質(zhì)）押物需要評估的，出具有效評估報告。
第十七條  公積金貸款實行分級審批制度。公積金貸款受理網(wǎng)點或者受托銀行接到公積金貸款申請資料后，審查申請資料的完整性、真實性與合法性；市公積金中心分支機構(gòu)對申請資料進行復(fù)核，并確定貸款額度、期限、擔保方式等內(nèi)容；市公積金中心授權(quán)的貸款審批機構(gòu)對貸款進行審批。
第十八條  準予發(fā)放貸款的，貸款審批機構(gòu)應(yīng)當向受托銀行出具《準予住房公積金貸款通知書》。受托銀行應(yīng)當在規(guī)定時間內(nèi)，按照《準予住房公積金貸款通知書》的內(nèi)容，與借款申請人和保證人當面簽訂借款合同或者擔保合同。
合同簽訂后，借款人、保證人及受托銀行必須依照法律規(guī)定辦理擔保手續(xù)，分支機構(gòu)應(yīng)當在擔保手續(xù)辦結(jié)之日起3日內(nèi)將所貸資金以轉(zhuǎn)帳方式撥付到位。

第五章  貸款擔保

第十九條  借款申請人申請公積金貸款的，應(yīng)當提供擔保。
第二十條  公積金貸款的擔保方式有：
（一）抵押；
（二）保證；
（三）質(zhì)押。
市公積金中心應(yīng)當按照防范風(fēng)險優(yōu)先的原則，確定每筆公積金貸款擔保方式。
第二十一條本辦法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對房產(chǎn)的占有，將該房產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照規(guī)定以該房產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該房產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
借款人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的房產(chǎn)為抵押物。
第二十二條  借款人以其房產(chǎn)或者以共有人、第三人的房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)當與貸款人簽訂書面抵押合同，并按照規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。
抵押物為尚未取得產(chǎn)權(quán)的期房的，房產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當向貸款人提供階段性擔保。
借款人還清全部貸款本息后，抵押權(quán)人應(yīng)當與抵押人辦理抵押解除手續(xù)。
第二十三條  本辦法所稱保證，是指保證人和債務(wù)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔連帶責任的行為。
本辦法所稱保證人，是指正常繳存住房公積金的自然人或者依法設(shè)立的從事個人住房貸款擔保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔保公司（以下簡稱“擔保公司”）。
第二十四條  借款人采用自然人作為保證人擔保方式的，保證人必須正常繳存住房公積金1年以上（含1年），其住房公積金賬戶金額達到借款金額的一定比例，具體比例由市公積金中心另行制定。
第二十五條  借款人采用擔保公司作為保證人擔保方式的，擔保公司應(yīng)當為貸款提供連帶責任擔保。
第二十六條  為公積金貸款提供擔保的擔保公司，必須與市公積金中心簽訂協(xié)議。
第二十七條  借款人采用保證擔保方式的，保證人應(yīng)當與貸款人簽訂保證合同。
第二十八條  本辦法所稱質(zhì)押，是指借款人或者第三人將其有價證券移交債權(quán)人占有，將該有價證券作為債權(quán)擔保。借款人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以拍賣、變賣該有價證券的價款優(yōu)先受償。
第二十九條  借款人以其有價證券或者以共有人、第三人的有價證券作為質(zhì)物的，應(yīng)當與貸款人簽訂書面質(zhì)押合同，并將質(zhì)物交由貸款人保管。按照規(guī)定應(yīng)當辦理質(zhì)押登記的，必須辦理登記手續(xù)。
借款人還清全部貸款本息后，貸款人應(yīng)當將質(zhì)物退還借款人或者第三人，并辦理退還手續(xù)。

第六章  貸款償還

第三十條  借款人應(yīng)當按照合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。
第三十一條  公積金貸款期限為1年的，實行到期本息一次性清償?shù)姆绞?；貸款期限在1年以上的，實行按月分期歸還貸款本息的方式。
第三十二條  按月分期歸還貸款本息的方式有：
（一）等額本息；
（二）等額本金。
借款人根據(jù)還款能力，自主選擇等額本息或者等額本金還款方式。
市公積金中心根據(jù)實際，可制定其他還款方式。
第三十三條  借款人應(yīng)當自收到貸款次月起進行還款。
借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式或者到市公積金中心以公積金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過借記卡或者儲蓄存折的方式代扣。
第三十四條  借款人還款超過6個月后，可以提前全部或部分償還貸款。
借款人提前償還貸款的，應(yīng)當向貸款銀行提出申請，貸款銀行應(yīng)當在接到申請的次日，給予借款人是否可以提前償還的答復(fù)。
第三十五條  借款人提前全部償還貸款的，應(yīng)當在償還當期本息的同時，結(jié)清剩余貸款本金。
借款人提前部分償還貸款的，應(yīng)當按照剩余本金和剩余期限重新計算月還款額，并與貸款銀行簽訂新的還款計劃。
第三十六條  借款人在償還貸款期內(nèi)，按年度可以申請?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。
第三十七條   借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款的，應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定或者合同約定計收罰息。

第七章   合同變更和終止

第三十八條  借款合同需要變更的，借款人必須向市公積金中心提出申請，經(jīng)市公積金中心審查同意后，由借款人與貸款銀行依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未簽訂前，原借款合同繼續(xù)有效。
由擔保公司或者一般自然人提供保證的借款合同發(fā)生變更的，保證合同應(yīng)當隨借款合同的變更同時變更。
第三十九條  借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人或者財產(chǎn)代管人繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。
第四十條  借款人的保證人發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)或者喪失擔保能力的，借款人應(yīng)當變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。
第四十一條  借款人償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)當將抵押物或者質(zhì)物返還抵押人或者出質(zhì)人，借款合同同時終止。    

第八章   抵押物、質(zhì)物管理和處置

第四十二條  借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，保證其完好無損，不得擅自處置，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第四十三條  借款人設(shè)定質(zhì)物作借款保證的，市公積金中心和貸款銀行應(yīng)當對出質(zhì)人提供的有價證券進行查詢和認證，并將有價證券質(zhì)押的事實書面告知出具有價證券的金融機構(gòu)。質(zhì)押期間，貸款銀行對質(zhì)物負有妥善保管的義務(wù)；出質(zhì)人對用作質(zhì)押的有價證券不得以任何理由掛失。
第四十四條  借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或者喪失民事行為能力后無法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人，或者其法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的，借款合同終止，貸款人有權(quán)依法處置抵押物或者質(zhì)物。
第四十五條  借款人在借款期間不能履行償還貸款義務(wù)或者債務(wù)履行期屆滿未能清償債務(wù)的，采用抵押的，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)商以抵押物拍賣、變賣所得價款受償；采用質(zhì)押的，貸款人有權(quán)以質(zhì)物拍賣、變賣、兌現(xiàn)的價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
協(xié)商不成的、不足受償?shù)?，貸款人依法可向人民法院提起訴訟。

第九章  法律責任

第四十六條  市公積金中心工作人員違反本辦法規(guī)定發(fā)放公積金貸款的，由其所在單位或者上級機關(guān)視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)當處分；造成損失的，應(yīng)當依法追究責任。
第四十七條  受托銀行或者公積金貸款受理網(wǎng)點在辦理公積金貸款手續(xù)過程中，因?qū)彶橘Y料不嚴格或者不面簽各種合同，造成損失的，應(yīng)當追究當事人的責任。
第四十八條  受托銀行在抵押或者質(zhì)押擔保中，違反本辦法規(guī)定對抵押物或者質(zhì)物未做登記，造成損失的，應(yīng)當依法追究當事人的責任。
第四十九條  借款人弄虛作假騙取貸款的，應(yīng)當解除合同、不予發(fā)放貸款；已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當解除合同、提前收回貸款。

第十章   附則

第五十條  公積金中心依照本辦法制定《濟寧市個人住房公積金貸款管理實施細則》。
第五十一條  本辦法自2019年 月 日起施行，有效期至2024年  月  日。

來源：濟寧政府網(wǎng)